Les 3 chiffres à exiger avant de signer une LOA

Sur deux voitures d'occasion financées, près d'une l'est aujourd'hui en LOA — la location avec option d'achat (environ 48 % des financements affectés de l'occasion en 2025, et plus de 90 % dans le neuf, selon l'ASF). Une précision d'emblée, parce qu'elle est souvent noyée : la majorité des voitures d'occasion se paient comptant. La LOA n'est pas « la façon d'acheter » ; elle est devenue la façon par défaut de financer. Et elle a une particularité que peu de gens connaissent.

Le chiffre qu'on n'a pas à vous montrer

À ce jour — et jusqu'au 20 novembre 2026 — la LOA est le seul financement automobile dispensé d'afficher un TAEG, le taux annuel effectif global qui résume le coût réel de l'argent. Un crédit classique doit vous dire son taux ; une LOA, non. La fiche détaille des loyers, une durée, une valeur de rachat… mais aucun taux. Impossible, donc, de comparer le coût du financement à un crédit bancaire — sauf à refaire soi-même un calcul que presque personne ne sait poser.

Ce brouillard n'est pas un accident : il est permis par le cadre actuel. La preuve ? L'Europe y met fin. La directive (UE) 2023/2225 sur les crédits aux consommateurs, transposée en France par l'ordonnance du 3 septembre 2025, imposera le TAEG aux LOA à compter du 20 novembre 2026. Autrement dit : même le législateur a conclu que ce produit cachait son prix.

En attendant, deux mécanismes se logent dans l'angle mort. D'abord la « remise si vous financez » : la ristourne qu'on vous accorde est conditionnée à la LOA — elle se récupère sur le taux que vous ne voyez pas. Personne ne remise à perte. Ensuite la commission d'apport : quand un vendeur vous « arrange » un financement, l'organisme prêteur lui reverse une part du dossier (jusqu'à ~5 % selon un barème professionnel public). Un vendeur l'a d'ailleurs reconnu face caméra dans une enquête de France Télévisions : « quand tu vends avec un financement, ta commission est plus élevée. » Voilà pourquoi on vous parle « mensualité », jamais « prix total ».

Ce que la mensualité dit — et ce qu'elle cache

Exemple volontairement simplifié — chiffres ronds, indicatifs, pour montrer la méthode. Chaque offre réelle se recalcule.

Une compacte affichée 18 990 €. Le vendeur : « avec notre LOA, je vous la fais à 16 990 € ». Offre type : apport 2 000 €, 37 loyers de 249 €, option d'achat finale 9 800 €.

• Vous la gardez (vous levez l'option) : 2 000 + (37 × 249) + 9 800 = 21 013 €. Pour une voiture « remisée » à 16 990 €, soit environ 4 000 € de plus sur trois ans — un taux implicite à deux chiffres que rien ne vous obligeait à montrer. La « remise » de 2 000 € vous en a coûté le double.
• Vous la rendez : vous avez versé environ 11 213 € pour trois ans de location, et vous ne possédez rien. La sortie, elle aussi, se facture : état des lieux de restitution (rayures, pneus, nettoyage), kilomètres dépassés. La restitution est un motif récurrent de litige — environ 2 % des saisines du médiateur des sociétés de financement en 2024.

La ligne de fond : une LOA, c'est un prix qu'on vous dissout. « 249 €/mois » ne se compare à rien — et c'est le but.

Les gestes qui vous protègent : les 3 chiffres

Avant de signer une LOA, où que ce soit, exigez trois chiffres écrits :

1. Le prix comptant net du véhicule, sans aucun financement.
2. Le coût total de la LOA : apport + tous les loyers + option d'achat + assurances exigées.
3. La même voiture financée par un crédit de VOTRE banque — lui, il doit afficher son TAEG.

Posez-les côte à côte. Le chiffre ② moins le chiffre ① vous donne le vrai prix du financement « maison ». Et si l'on refuse de vous communiquer l'un des trois, vous avez déjà votre réponse.

Pourquoi on vous dit ça

Nous ne vendons aucun financement : ni crédit, ni LOA, ni assurance liée. Par construction, aucune commission de financement ne peut nous revenir — nous n'avons donc rien à gagner à ce que vous financiez d'une façon plutôt qu'une autre, ni à ce que vous financiez tout court. Cela ne rend pas les autres malhonnêtes ; cela rend simplement votre calcul indispensable.

Et ce calcul, nous savons le faire. Soumettez-nous n'importe quelle offre de LOA : le Second Avis recompose les trois chiffres pour vous, gratuitement — même si vous signez ailleurs.

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Sources : Directive (UE) 2023/2225 sur les crédits aux consommateurs — EUR-Lex · Véhicule d'occasion : la LOA a représenté 47 % des financements affectés en 2025 — autoactu.com (données ASF) · La location avec option d'achat (LOA) — lafinancepourtous.com · LOA : location avec option d'achat — lesclesdelabanque.com